一个收款码引发的风波

发文 / 《财经天下》专刊作者 何畅

编写 / 董雨睛

支付码最新政策引强烈反响

要不是正好被前去买东西的消费者问及，张虹根本不清楚，自身贴在门口的手机微信、支付宝钱包本人收款码，“以后都无法再用了”。

张虹和老公一同运营着一家便民利民商场，店面紧邻大马路，背后又有两个住宅小区，买卖一向非常好。和附近的许多商家一样，她们习惯性根据“本人收款码”而不是“商家收款码”开展收付款，由于前面一种“既便捷又划算”。

殊不知，张虹大约或是要重归以前被她停止使用的商家收款码。11月26日，“支付宝支付收款码将无法用以运营收付款”的观点引发网友热议。网民不但关心自己的支付个人行为是不是会遭到危害，更加摆路边小吃的商贩觉得忧虑：“卖蔬菜的大爷大妈是每一次收款都务必取出手机上再次找到二维码吗，这还怎样挣钱？”

更有围观的人民群众，将其了解为“收款码之后就无法开展商用了”，“针对商贩，是否得用回钞票了？”

中央人民银行相关部门迅速公布表明，以上观点系曲解。应用 “ 码牌 ” 或是打印出封装形式的二维码的商家，必须向收付款服务项目组织（如手机微信、支付宝钱包等）申请办理变为商业收款码，但顾客平时付款感受和体会不容易遭到危害。

对关心第三方支付的人员来讲，这很有可能并不是是啥新鲜事儿。早在上年6月，中央人民银行就拟定了《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（征求意见稿）》（下称通告），向社會公布征询建议。10月中下旬，宣布文档颁布，而该信息恰好是源于在此。

通告中对条形码付款审理用户及有关业务流程进行了明晰标准，实际到收付款条码管理——条形码支付收款服务项目单位理应制订收付款条形码分组管理规章制度，合理区别本人和商户应用收付款条形码的场景设计和主要用途；针对具备显著生产经营特点的本人，条形码支付收款服务项目单位应该为其给予特邀商户收款条形码。

换句话说，本人收款码用以生产经营有关收付款服务项目将被严禁，取代它的的是特邀商户收款条形码。

对于什么是“生产经营”，通告中未得出进一步阐释。第三方支付人员孟从山告知AI金融社，像未开展工商登记的个人商家、马路边小摊贩乃至所说的权益借款，实际上都归属于这一范围。“并且本人收款码的应用领域要比现阶段管控牵涉到的范畴更高，可变性也大量。”

正因如此，在对这一信息的传递与讲解全过程中，大家确实发生了一定误差。依照通告规定，所说的“收款码限令”包含以下几个方面：一是严禁“本人静态数据收款码”用以远程控制非零距离收付款，并且确实有需要的，还能够推行授权管理管理方法；二是对手机截图、免费下载等方法保留的本人动态性收款码，参考本人静态数据收款码相关要求，也就是第一条实行；三是谨慎明确本人静态数据收款码授权管理国家产业政策与经营规模、有效期限、应用频率和买卖额度，避免乱用。

汇总起來便是，相近张虹打印出贴到出去的本人收款码，因为涉及到生产经营，在2022年3月1日后，理应更换为商家收款码，而大家平时开启手机查看的本人收款码，因为会按时升级，等同于动态性收款码，在及时应用中不受到限制。

反映在客户方面，当店家们逐渐应用商家收款码，就可以适用储蓄卡、银行信用卡、蚂蚁花呗等各种类型的帐户支付，不会再像本人收款码那般，依照管控规定，只有接纳储蓄卡（储蓄卡）的支付。

危害几何图形？

“老信息了，实质上也是为了更好地安全支付。”一位长期性观查第三方支付的从业人员对AI金融社表明，《通知》宣布文档出去有一段时间了，但伴随着这一次信息登顶热搜榜，或是引起了人们的探讨。他所处的付款业务流程探讨群内，来源于支付宝钱包和微信付款的人忽然“熟识”地沟通交流起來。

为什么收款码的规范修改会刮起强烈反响？

从农贸市场、便民利民旅游购物、马路边水果摊，再到美发店、小铺面，本人收款码的应用情景界限在过去的被多方面扩展。自2019年起，手机微信和支付宝钱包就已占有第三方手机支付销售市场94%以上的市场份额，这二者也是本人收款码业务流程的最高承重者。

而依据腾讯财报，截止到2019年底，微信付款的每日买卖订单数就超出了10亿，月活跃性帐户超出8亿，月活跃性商家超出5000万。同一本年度，支付宝钱包的每日买卖总金额为6.3亿，尽管在买卖总数订单数上远不如手机微信，但据2020年公布的小蚂蚁集团公司招股书，支付宝钱包的买卖额度更具有竞争能力，在12个月内共付款买卖了118万亿。

这也是微信付款和支付宝钱包展示出的二种迥然不同的设计风格，前面一种小额支付订单数相对性较多，后面一种买卖总额度经营规模大。

但类似的地区则取决于，这二者对付款业务场景的探究为大家的日常生活提供了便捷。

中央银行相关部门负责人在开展解析时也高度肯定了本人收付款条形码的主动功效，称“本人收付款条形码获得普遍应用，合理达到了社会各界的人性化、多元化付款要求，提升了小型经济发展、摆地摊经济发展的资产收付款高效率”。

但是，伴随着本人收款码的普及化，与本人收款码相关的隐患问题也逐渐曝露。

中央银行所属单位在接收访谈时表明，一部分组织运用本人收付款条形码转帐业务查询很多生产运营、消费水平买卖；有一些犯罪分子运用“跑分平台”，以巨额回报为饵吸引住很多工作人员应用本人静态数据收付款条形码与赌客“点到点”网上远程控制迁移赌资，将赌资拆分掩藏于诸多正常的买卖情景，搅乱了条形码付款业务流程正常的纪律，危害了涉赌“资金链”追朔体制的成效。

据付款业务流程从业人员表露，央行新规下达后，也必须微信付款和支付宝钱包相对应业务流程的从业人员对标准开展调节。“实际上微信付款和支付宝钱包不过是当做专用工具的人物角色，尤其是在小额支付这方面业务流程上，对它们来讲也不是什么挣钱的业务流程。如今工作压力很有可能大量的或是在小商小贩方面。”

那麼，将本人收款码更新为商家收款码会对微信付款和支付宝钱包有什么危害？

以手机微信为例子，在花费扣除上，本人收款码沒有转账手续费，但取现利率最少0.1%；对于商家收款码，依照微信付款小微商户页应对买卖利率的详细介绍，其适用11档枚举值，0.38%发展，0.6%到顶。

2016年，在对本人零钱取现业务流程开展扣除取现服务费时，腾讯曾在接收新闻媒体访谈时表露，由于金融机构会对每一笔第三方支付平台的资产划到姿势扣除0.1%的服务费，这包含付款、转帐等从金融机构扣费的姿势。因而根据微信付款的每一笔买卖，只需从储蓄卡扣费，无论额度尺寸，金融机构都需要向微信付款扣除交易费用。这种成本费实际有多大？那时候手机微信层面统计分析的信息为每个月必须因此垫款约3亿人民币，而扣除取现服务费便是为了更好地遮盖这一部分成本费。变为店家收款码后，手机微信方面反而可以向商家扣除一定转帐附加费。

因而，在获知很有可能要将自身的本人静态数据收款码改成商家收款码后，张虹多了一丝焦虑情绪。对她来讲，这类变换代表着费用的提升。以往，她也曾试着应用商家收款码，虽然取现不收服务费，但0.6%的买卖利率或是让她有一些心痛。何况，商家收款码收付款是24小时后才可以到账获取，“假如用自己的二维码，立即就可以携程拿去花了”。

酷客多CEO郝宪玮也觉得，这会在一定水平上提升中小型商家的运营成本，必须有效正确引导其踏入规范性步骤，由浅入深。张虹的期望是，假如撤销本人收款码，商家收款码的买卖利率能不能适度减少。“要不然大家的确会感觉不太合适。”

实际上，在记者招待会中，中央银行相关责任人严格执行，为保证 本人收付款条形码有关规定合理落地式、业务流程有序推进，通告设定了缓冲期，规定金融服务行为主体全方位、充足评定顾客正常的付款要求，制订配套设施服务项目解决方法。特别是在注重要“搞好顾客正确引导和服务项目工作中，保证 服务项目成本费不升、品质不减”。

闻风而动的销售市场

这一新闻尽管在群众方面刮起强烈反响乃至引起曲解事件，但在第三方支付方面，其也确实有可能开启新的發展局势，金融市场从而闻风而动。

做POS机业务流程的拉卡拉股价平行线拉涨，截止到11月26日收市，增涨18.2%。随行付趁机在交流平台表明，依照银行卡收单标准，本人收款码不符管控规定，不可以用以营业性收付款，但销售市场上一直有很多商家应用支付宝钱包、手机微信本人收款码开展收付款。央行新规的实行，进一步明确本人收款码不可以用以营业性收付款，让付款销售市场重归四方支付的实质，将很大程度地提高公司的市场容量和市场份额。

其他第三方支付相关概念股一样暴涨，截止到26日收市，股票移卡飙涨逾13%。

在该信息点爆各大网站的与此同时，国务院发布《关于支持北京城市副中心高质量发展的意见》，在其中明确提出，积极推进法律规定虚拟货币示范点，搞好金融业自主创新管控专用工具执行工作中，适用大中型金融机构等依规开设数据RMB经营实体线，适用满足条件的金融机构参加直销银行示范点，探寻基本建设区块链资产交易场所。

累加支付码最新政策，也被大家讲解为“利好消息虚拟货币”。但是，这一想法被多名第三方支付从业人员觉得是“过度解读”了。

对于此事，孟从山在接纳AI金融社访谈时表明，对比习惯性应用本人收款码的中小型商家，第三方支付遭受的危害并没各位想像中那么大。“因此即使升高到数据RMB这一方面，我觉得二者沒有直接的关系，换句话说不容易从而引起现行政策上的歪斜，自然，或许可以形成一些推动功效，但并不是关键性的。”

有关目的性标准本人收款码的缘故，一时之间也是各不相同。

但是，征求意见起草说明中早就对环境作出了详尽表述。在其中强调，伴随着付款市场拓展和销售市场环境破坏，付款审理用户及有关业务流程风险性安全隐患已经逐渐曝露，具体表现为下述三点：一是三方支付平台对储蓄卡审理终端设备项目生命周期管理方法不严实，“一机多码”等情况的出现为违反规定犯罪嫌疑人迁移资产产生便捷；二是商户准入条件不严苛，虚报商家问题依然突显；三是一部分三方支付平台、结算组织未完善条形码付款审理终端设备、收付款条码管理体制，造成条形码付款业务流程黑恶势力灰产业链风险性增加。某种意义上而言，最新政策的发布等同于付款管控全过程中的一个阶段，与之一脉相承。

在孟从山来看，资金监管最后都需要重归到追溯这一点，但就本人收款码而言，能见到的就是一个C2C的转款姿势，详尽的买卖状况与数据来源不可告人，乃至情景也不确定的，难以像动态性收款码一样，依据通信基站、IP等信息锁住相匹配的客户以及个人行为。

因而，这种形状的系统漏洞被经常地不法利用，发生了一人很多持码并根据好几个静态数据码进行网上买卖的状况，例如菠菜、炒外汇等。“因此我认为相比整治偷漏税、营销推广数据RMB，它越来越多地或是为了更好地处理挪动审理终端设备、收款条形码被跨境电商赌钱这种灰黑色产业链投机取巧迁移资产的问题，在确保稳定性和合规的与此同时，维护保养收单业务市场管理。”孟从山说。

自然，诸多中小型商家逐渐升级收款码，也代表着本来被微信号和支付宝钱包紧紧操控的市场占有率，发生了一丝松脱。乃至，付款销售市场的布局早已在最近展现出了一定转变。

2022年10月初，支付宝钱包和手机微信同时表露，已经与云闪付开展数据共享。在其中，支付宝钱包已经完成连接云闪付的技术研发，并逐渐对外开放在线支付情景。而微信付款正与云闪付推动更深层次的数据共享，彼此一同推动qq钱包、中国银联与建设银行、中国银行、交通银行等数家金融机构的协作，完成了手机网银App扫描仪手机微信收款码的付款作用。

这必然点燃新的战争，手机微信和支付宝钱包必须井然有序处理收款码的升级问题，而不论是数据RMB或是手握着央行支付牌照、可给予收款码服务项目的中小型付款组织，都将借此机会迈入分别的机会，只待掌握。

（张虹、孟从山均为笔名。）

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