公积金怎么使用最划算，巧妙利用公积金的六大技巧

公积金便是我们的一笔隐型资本，买房只要你自己公积金帐户用得好，能够立刻为自己省出几十万利息，甚至更高。

不相信保贝给你算笔账，充分考虑绝大多数城市本人最大贷款额度全是50万，保贝这儿直接以50万贷款为例子，依照等额本息还款测算，

先看来商贷，30年限期，年利率5.63％（在当前房价相对稳定的背景之下，商业贷款广泛是按照贷款利率上调的10%-20%测算，保贝这儿立即取过中间值15%），则最后利息总额为536749.82元，一共需还1036749.82万，每月2879.86元。

再来看看公积金借款，一样贷30年，年利率却只需3.25％，最后利息总额：283371.37元，一共需还783371.37元，每月2176.03元。

看到没？同是50万贷款，最后公积金借款又比商贷省下了25万左右贷款利息！对于一般人而言等同于少工作中五六年！

遗憾依然存在很多人都不知道公积金到底该怎么用，不用着急！今日保贝就拿一篇文章把大家对于公积金最关注的，最困惑的难题，用最简单的话为大家讲解一遍，还不明白算保贝输！

一、公积金是啥？怎么交？

二、公积金如何使用？

三、个人社保或公积金断交有没有影响？

四、有关公积金的任何问题

1. 公积金可以异地获取吗？

2. 获取公积金会影响到贷款额度吗？

3. 购房贷款之后就可以断交公积金了没有？

4. 灵活就业人员必须缴纳公积金吗？

5. 商业贷款能转成公积金贷款吗？

6. 公积金交在A城市，能去B城市贷款吗？有什么城市适用异地贷款？

一、公积金是啥？怎么交？

公积金，即住宅公积金，其实就是我们嘴中经常说的五险一金里的“一金”，它是我国强制性用人公司和员工依照同样的占比交的一种长期性住房储蓄金，专项用于企业支付住宅层面费用，如申请办理贷款买房子、付款租金、房子装修等。

简言之，公积金就等于是一个大的贮水池，个人和单位每个月都拿出一部分钱装进去，等哪一天谁要买房了，只要满足一定的前提条件，就能以极低的年利率从这一贮水池中贷款买房子，用到价格便宜的住房贷款。而且你每个月装进去是多少，企业就必须要帮忙也装进去是多少。

你说这个缴存比例是如何确定的呢？

国家规定的，一定要按照我们的工资5%—12%占比每月缴纳就行了，对于用人公司选是多少，我国并没有特殊规定，这时候就要看企业的良心了。但是很多企业，都是根据5%最低缴存比例来缴的，由于自己的交多少，企业就必须要相对应交多少，这个就变向降低了企业自己应该担负的那一部分金额。

像保贝工作中的企业选的是7%，而保贝每月薪水税前工资1w，那样保贝本人公积金账户上每月就会有1400的公积金进账。在其中，自己交是指10000×7%=700元，企业压力及个人一样占比，其实也是700了。

在这儿，保贝要特别友情提醒特别注意的是，很多人工资少，很有可能总是担心企业索性没给交公积金，那你怕是多虑了。为了确保我们职工的基本上利益，一年我国都是会依据我们去年的工资待遇来决定出2个缴存基数，即上下限，不管你薪水多低，都需要依照最低缴费基数缴纳，相反地，不管你薪水多大，也就只能依照最大缴存基数缴纳。

以北京举例，依据郑州统计部门发布的2018年度我市非私营单位在职社平工资为80963元，依照住宅公积金月缴费基数正常情况下不能超过统计部门发布的上一年度社平工资三倍的建议，明确2019年度住宅公积金月缴存基数限制为20242元，则单位和住房公积金月交费额限制为20242×12%×2=4858元；而郑州2018年度月低工资待遇为1900元，明确2019年住宅公积金月缴存基数低限为1900元，即住宅公积金月交费额低限为1900×5%×2=190元。

这俩最大最低缴费基数只需明确，则意味着不管你薪水多低每个月最少都是有190块的缴纳额度；相反地，不管你薪水多大也就只能依照最大缴纳规范4858元缴纳。但是如果薪水处于1900—20242中间，将依据实际收入缴纳。

二、公积金如何使用？

它虽是由本人与单位一同缴纳，但存缴的公积金都属于员工个人财产。简言之，这一大笔钱再怎么交，交多少，早晚都是你，只不过是一定要用于房子上，住也罢、租也罢，或是装修房屋也罢，那实际要怎么用呢？下面保贝先从我们最主要的需要用到的购房贷款说起。

1. 购房贷款

在文章中的开场保贝直接就举例了，同是50万贷款，30年出来公积金借款比得上商业贷款节省25万不仅，何况60万，乃至几百万的贷款额度！但公积金借款都是如果有条件：

一般来说，公积金持续缴够一年后才可贷款买房子，局部地区是持续缴纳6个月就可以，且每个人仅有2次借款机遇，假如想要第二次借款，必须把之前的借款先结清，再持续全额缴纳6个月或12个月就可以。

次之，同商贷一样，公积金借款最多限期也不得超过30年，且贷款年限与你办理贷款时的年纪加在一起不得超过70年！这就使得如果你想要贷最多限期30年，那就必须得在40岁之申请办理公积金借款。

（1）公积金借款的最大额度是多少？

那么如果达到公积金贷款政策，大家最大可贷是多少信用额度呢？地域的差异，现行政策也会有所不同，保贝大概整理了了好几个城市的最高额度，大伙儿来看一下：

除开比较常见的个人信用贷款，购房贷款还能够以家庭名义申请办理，另一半、爸爸妈妈、儿女等可以和主贷人一起参与借款，只要你们都达到公积金贷款条件，就有可能享有更高公积金贷款额度。

（2）怎么计算自已的公积金贷款额度？

虽然也有贷款额度设定，但并不是所有人都能直接贷到公积金最高额度。可以这么说，住宅公积金的贷款额度和我们账户储存账户余额是相关联的！那一般是怎么个关系法呢？继续往下看，

公积金比较常见的计算方法分为两种，但不管怎样测算，一定不能超过本地最大贷款额度：

①一种是直接以余额倍率测算，比较常见的为14-30倍，即贷款额度≤公积金余额×本地倍率，如深圳市，公积金贷款额度是余额的14倍，

举例说明：假定老李在广州工作，余额截止到目前有2万，

那样老李可利用的公积金贷款额度≤2万×14=28万，

即老李顶多能借款28万。

再略微繁杂一些的，则是为了用帐户平均余额去乘，如杭州市，公积金能贷信用额度≤申请办理公积金帐户月平均余额×15（倍率），这一平均余额就是指你办理贷款时近12个月帐户平均余额（没有申请办理当月和近12个月一次性补缴）

举例说明：假定老李公积金余额原来3万余元，去年开始每个月交1000元，且未获取，

即余额1月有3.1万，2月有3.2万……依次类推，假如他想要在今年初借款，

那他帐户月平均余额=（30000 31000 …… 41000）÷12=30750元，

则公积金能贷额度≤30750×15=461250元，

即小编最后可贷46.1万公积金。

②另一种则是为了与你存缴公积金的月份或是年代挂勾，每一个城市实际计算方式不一样，保贝这儿以北京举例，公积金贷款额度≤公积金余额×（14 已存缴年限）

举例说明：假定老李在郑州工作缴了十年公积金，截止到目前余额已有84000，

那样它用公积金能够贷出额度=84000×（14 10）≤2016000元，

可是！郑州市本人公积金最大贷款额度仅有40万，因此老李最后能贷出额度仅有40万。

（3）交多长时间才可以完成购满借款？

那按这个测算，大家到底要持续缴纳多长时间的公积金才能达到购满借款呢？

我们能依据上边计算公式开展反方向推论，缴纳占比、缴存基数的差异，每个月公积金账户进帐信用额度也不尽相同，花费的时间也不尽相同。

为便于了解，保贝直接以计算方法更加简单深圳市为例子：

假定老李月薪水6000，他每个月依照5%的缴纳占比交公积金，

那他每个月公积金余额会出现3000×5%×2=300元，

而深圳个人能贷最高额度为50万，则50万÷14÷300=119月，

即老李需要持续缴纳119个月的公积金才可以贷最高额度。

每个月缴纳占比越大，必须缴纳时间也越少，如下图所示，

然而这仅仅大概必须缴纳时长，一部分城市的贷款额度还会受你持续缴纳时长，或获取公积金产生的影响，实际你们可以根据自己的情况算一下。

（4）公积金购满借款给自己省要多少钱？

对于这个问题保贝实际上在一开场就回应了，同是50万贷款，30年贷款年限，公积金借款比得上商业贷款节省25万不仅，可以让多少个人少奋斗两年！

从而影响这一切的重要因素在于银行贷款利率！先来看一下在我国2019年全新货款利率表，银行贷款年利率通常是依据中央银行所规定的银行贷款利率上下跳动：

同是五年以上贷款，商业贷款利率可以达到4.9%，另外在当前房价相对稳定的背景之下，商业贷款广泛是按照贷款利率上调的10%-20%测算，就意味着年利率只更高一些。

如果要以家庭为名贷出最高额度100万，还款额差别也是不可小觑，保贝欢迎来到以等额本息还款测算：

针对100万贷款，公积金比商业贷款节省50万不仅！

并不是保贝说，这笔钱你用来做什么不太好？买车、买家俱要比白白的赠给金融机构强！

2. 公积金帐户现钱提取

自然，我们交进去的这么多钱并不是白交的！除开购房贷款，我们公积金账户上的账户余额是可以提取所使用的，二者并不矛盾。

（1）买房提取

说白了，便是提取购房，这一大笔钱既能作为购房首付，还可以用来每月偿还借款。

但前提是都会先应用再提取，即“费用报销制”，说到底就是公积金帐户上的钱尽管是你，但是也不是你随便就可提取的。仅有先买了一套房子，中后期带上购房发票、房产证身份证复印件等证明材料前去住宅公积金核心才能申请提取办理手续。

但是如果你提取完成后，这一大笔钱就能自由选择了，你要干嘛干嘛，没人再好管你。

（2）付款租金

即使不买房子，公积金一样可用于租房子，一定程度上来缓解我们的经济负担。

它不但可用于支付行业租房子租金，还能够付款配租或政府部门出租补助的经济发展租赁房租金，

针对我们这一群苦逼的996员工，又攒不了几个钱的人来讲也是非常有使用的。

①租房子每一次能够提取是多少公积金？

地域的差异，公积金提取的次数和信用额度也会有所不同，而且每次提取额度都不可以超出城市要求提取额度，看来保贝搜集的好多个城市：

举例说明，假定小敏在郑州市内租了一套普通住宅，每月房租2000，

这时她公积金账户上账户余额有1万，那就代表着她年度顶多能提取5000元，

不算多，但可以抵一点是一点，终究谁的钱并不是风刮的不是吗？

在这儿需要注意的是，假如我们想提取公积金付款租金，需在房产租赁期限内明确提出，并办理提取办理手续。

②租房子怎样提取公积金？

这儿分为两种方式：

预定银行柜台申请办理（以北京举例）：

登陆住宅公积金管理处开展预定

前去公积金核心银行柜台提交原材料 → 初审后，在宣判申请办理日后3个工作日内给予回应，退回所提供的材料原件 → 到开户行申请办理提取转帐办理手续。

在其中原材料一般包括身份证明材料（身份证件、户口簿等正本），提取缘故证明文件（租房合同等）和住宅公积金联名信用卡正本等。

自助式方式申请办理：

前去公积金签约合作营业网点，签署自助式申请办理协议书 → 登陆公积金官方网站自助式提取。

值得一提的是，目前很多城市开通在网上提取服务项目，先通过支付宝钱包 → 城市服务项目 → 公积金业务查询，键入相对应身份账号信息，并附上提取额度，公积金便会打入指定储蓄卡中，实际你们可以登陆自已的支付宝钱包看一下。

（3）室内装修、翻新房子

除开比较常见的租房子、买房，我们的公积金也可以用来室内装修、翻修房子，

室内装修也是需要我们给予自己和装饰公司房子的委托协议及其它材料证明，如公积金转出单去办提取办理手续，但很多城市早已逐渐取消此项主要用途，实际我们还是可咨询下本地住房公积金管理处。

翻新则是为了给予政府部门出具的安全许可、商业用地批件等，像现在很多农村自身再次翻修房子，都能够提取公积金应用。

（4）公积金的隐藏技能

爸爸妈妈给儿女买房

相比年青人，爸爸妈妈自身对公积金的需要会小一些，拼搏了大半辈子，房子和车子已经有了，

工作压力还会小一些，这时公积金也可以选择给儿女买房用。

同本人公积金帐户一样，只要符合一定的前提条件，爸爸妈妈既能以自己为名给儿女办理贷款，儿女还可以提取爸爸妈妈公积金的余额应用。

医治重疾

尽管公积金是住房储蓄金，但关键时刻，公积金还可以用来就医！

不管是自己或是亲属，如果你公积金余额充裕，在遇到重病大型手术时，都能够提取公积金来结算医疗费，但并非所有病症都可以提取，保贝查了下每个城市的病症范畴，大概包括：肿瘤、慢性肾衰、再造再障性贫血、漫性重型肝炎、心脏瓣膜置换手术治疗、脑部肿瘤开颅手术切除手术治疗、重要器官移植手术等重疾，

同样地，就医提取是用是多少取多少，提取的总额≤本人担负费用，

举例说明，小赵由于直肠癌住院，一个星期耗费6万，医疗保险报销5万，即需自付1万，

那样小赵即可申请提取1万元公积金账户余额来付款，且需在康复之日起一年内申请办理提取。

在医疗保险和公积金的双重保险下，我们诊疗的压力也着实缓解了很多。

突发情况全额的提取

公积金提取本来就分成一部分提取和全额的提取，像上面保贝讲的租房子等都是属于一部分提取，那如果达到下列条件，公积金是能够以注销方式全额的提取的，所提取额度均归个人财产，这儿保贝是依据郑州市公积金现行政策：

①退休、退休或做到退休年龄规定的；
②出国居住的；
③彻底或者部分丧劳，并与用人单位停止劳动关系；
④非本市常住户口或当地农村户口的，并与用人单位停止劳动关系；
⑤户口迁移当地行政区，并与用人单位停止劳动关系；

⑥与用人单位停止劳务关系，未重新就业满五年的；

⑦在工作期间获刑，并与用人单位停止劳动关系，

此外，职工死亡或者被宣告失踪时，员工的继承者或受遗赠人能够提取身亡员工的住宅公积金账号里的存储余额，员工的住宅公积金账号与此同时作注销解决。

三、个人社保或公积金断缴有没有影响？

（1）危害借款

假如你在将来一年内不着急贷款买房子，公积金断缴危害临时并不大，

你公积金帐户还是你的帐户，只需余额充裕，且达到提取标准，还是能够仍旧提取所使用的！

但是如果你最近准备购房，公积金断缴将直接关系着我们的贷款资格和贷款额！

贷款资格撤销：前边保贝讲了，公积金贷款买房子的前提条件，也是需要准时并全额交纳公积金半年左右，且申请前处在交纳情况！有些城市规定时长或者更长，做到一年，如北京。

一旦断缴，哪怕只中断了一个月，则意味着你没法申请办理购房贷款！

贷款额减少：公积金借款额度和我们的余额是相关联的！你帐户里的钱越大，能够贷到贷款也越高；相反地，你余额钱越少，能贷信用额度就会越低。

如果这时我们要想购房，仅有两条路：

要不挑选年利率更高商贷，白白的多掏几十万的房贷利率；

要不重新再来，再持续全额交纳公积金半年左右，而以现阶段的全国房价上涨发展趋势，你等患上公积金借款，房子价格等到你吗？

自然，一些城市还支持公积金补交，能够带上工作证明、劳动合同书等相关资料前去公积金核心申请办理，但步骤有多繁杂，保贝这里也不用多叙述了，大伙儿自行想象……

因此不到万不得已，千万千万不要断缴公积金，特别是对于要想贷款买房子的朋友们！

（2）积分落户资质撤销

许多一线城市的相关政策都是和社保缴费年限相关联的，

如果你想在本地落户口，有些城市乃至规定连续缴纳社保24个月或60个月的社会保险才可以办理落户，如北京，一旦断缴就需要从头开始，就算正中间补交也没用！

（3）买车、购房受到限制

与此同时，对非本地户口来讲，如果你想要在本地买房买车，还对社保缴费拥有严格管理，

如深圳市，要想车牌摇号必须连续缴纳社保医疗保险2年才有机会，购房乃是必须连续缴纳社保5年以上的个人社保。

（4）危害小孩上学

以北京举例，外地人的孩子如果想报考本市重点高中，需要父母一方连续缴纳社保一年以上。

就意味着，父母要不是本地户口，又没在郑州交纳社保，或交纳社保不满意一年，那样学生第一批次中的许多省级示范高中都无法正常报名。

此外，一部分中小学乃至幼稚园也对个人社保要求比较高，你们可以咨询一下当地院校。

所以，不到万不得已，个人社保千万千万不要断缴！以免造成了我们安家伟业的顺利开展。

四、有关公积金的任何问题

1. 公积金可以异地提取吗？

能够，关键分两种状况，

一种是你换城市后已经寻找新的工作中并迅速交纳公积金，这时即可申请公积金“外地转移接续”，目前此项业务流程基本上已经能够在平台上申请办理，完成了“账随人走，钱随账走”，还是十分方便快捷的。

仅仅迁移要求是在原单位保存你原来公积金账户30日内，而且这时新公司早已给你设立了新账户。

一种乃是辞职后临时未找到新的工作，，这时原单位对于你的公积金帐户开展保存解决，即你原先账户和额度都是会保存，仅仅再也不会再次交纳。

这时你能带上材料证明，直接去住宅公积金管理处申请办理注销全额的提取。

2. 获取公积金会影响到贷款信用额度吗？

会影响到。

①最近打算购房

公积金获取虽然没有危害贷款，但是也会危害贷款金额的。

尽管全国各地公积金贷款信用额度计算出来的方法不一，但基本上都是依据员工住宅公积金的存缴状况（如余额）、住宅公积金贷款能贷信用额度规范、所买住房情况价格、本人偿还能力、个人信用情况等多种因素综合性明确。

如同上边保贝举例说明的深圳市，公积金能贷信用额度便是我们公积金余额的14倍，一旦获取，则意味着余额将降低，能贷信用额度还会相对应降低。

假如你最近有公积金贷款购房的想法，还是好好不必提取好！

②最近不打算购房

但是如果你最近并没有买房计划，可以不用把公积金账户余额看得很重，

但保贝要在这儿友情提醒一句，在一些城市，假如连续多年未获取公积金的，贷款信用额度还会相对应提升，如深圳市，假如连续三年之上未获取公积金的，贷款信用额度还可以提升10%，即15.4倍。

与此同时，即使公积金放到账户上不获取，我们是有贷款利息能够拿，直到退休后一次性取下，也是一笔很不错的养老保险金。

3. 住宅贷款之后就可以断交公积金了没有？

能够，但明显不推荐。

虽已贷款取得成功，但是如果你在获得贷款以后就断交公积金，而长期断交，可能就被认定骗领社会保障制度个人行为。

当持续断交三个月，公积金管理处就会有支配权消除公积金贷款合同书，或实行商业服务贷款年利率，但是住宅公积金管理处不至于这般无情，他们一般首先会勒令你补交欠下的公积金，并且在贷款期内正常的按月全额缴纳就可以。但是如果你不予存缴，就很有可能面临讨回早已发放公积金贷款或实行商业服务贷款利率惩罚！

全国各地现行政策略有差别，有些城市贷款后断交危害不是很大，如北京，大伙儿最好是打电话询问一下当地公积金管理处。

4. 灵活就业人员必须缴纳公积金吗？

假如你最近不准备购房，暂时不缴纳公积金从未有过很大影响，只会影响自己的公积金帐户余额。

但是如果你最近打算购房，那一定要注意了，公积金贷款购房前提条件是持续全额缴纳6个月或12个月，你需要确保你余额充裕，才能拥有更高额度的贷款。

那灵活就业人员应该如何缴纳公积金呢？

尽管国家规定的，一般本人不可以缴纳住宅公积金，也无法办理公积金，

但同个人社保一样，灵活就业人员能选挂靠公司或社保代缴公司缴纳，只不过是公司与个人一部分都得自己缴纳；

还有一种方式就是以灵活就业人员身份缴纳，现在一些城市早已相继发布有关自由职业者创建住宅公积金体制的通告，代表着没有工作单位得人以后都能够以灵活用工者的身份缴纳住宅公积金，如威海，具体看全国各地现行政策为主导。

5. 商业贷款能转成公积金贷款吗？

能够，但是达到一定标准，

（1）在本地正常的缴纳住宅公积金；

（2）转贷业务只允许原住宅贷款贷款人或者其配偶申请办理；

（3）申请者是与金融机构确定买房贷款并未还清，并向银行借款提前还款贷款。金融机构批准后，就可以办理下一步迁移公积金贷款业务流程；

（4）申请者必须保证原商住楼贷款偿还期限在1年(含1年)之上，个人信用记录优良，无贷款逾期个人行为；

（5）申办业务转让时，应保证所选购的物业管理已经取得本地房地产登记单位授予的房屋权属证书，且以前未申请住房公积金贷款；

（6）申请办理盈利性公共住房贷款金额应在本地住宅公积金管理委员会发布住宅公积金贷款最高的额度与原盈利性住宅贷款账户余额后，即可审理。而商转公贷款年利率按住宅公积金的现行标准贷款年利率实行。

具体政策需看各个地方的相关规定，这儿还涉及到一个贷款数额的难题，如果你想要商转公，大家剩下的贷款该怎么计算呢？

举例说明，假定老吴在郑州贷了80万商业贷款，缴了2年后要想商转公，这时还剩下70万，可是郑州市本人公积金最大能贷40万，那样老吴你得先还清这30万误差才可以变为公积金贷款。

6. 公积金交在A城市，能去B城市贷款吗？有什么城市适用异地贷款？

能够。根据实际情况的差异，公积金异地贷款能够分为三种：

全国范围异地贷款

即员工在全国各地任何一个城市存缴住宅公积金，都可以回户口所在地申请办理公积金异地贷款购房。

但现在只有一小部分城市适用全国范围异地贷款，保贝联系了公积金管理处，现阶段鼓励的大城市主要包括：北京市、上海市、广州市、深圳市、天津市、太原市、重庆市、石家庄市、乌鲁木齐市、西宁市、银川市、水平、贵阳市、海南、西宁市、杭州市、福州市、厦门市这18个城市。

举例说明，假定你一直在北京交的公积金，家在上海，那样在成都买房即可申请公积金贷款，当然你也可以开具证明去别的城市贷款。

跨地区公积金异地互贷

即员工在工作单位所存缴的公积金，回户籍所在地购房，就算你工作中地和户籍先后在两个省，还可以申请公积金贷款购房。

现阶段中三角城市、南宁市及20省省会城市城市都可申请办理跨地区公积金互贷业务流程，只需要在这种城市里的任意一个地区购房，都可以用其他几个城市的公积金。

本省异地互贷城市

即员工户口本来在贷款城市，只不过是在各省别的城市工作中并存缴有公积金，回户口所在地购房，可以申请公积金异地贷款。

现在大部分城市也支持本省公积金异地贷款，一部分城市会出现户口规定，如洛阳市、昆明市、兰州市、合肥市、宁波市等，凡是在本省别的城市存缴公积金都能在这些城市申请办理公积金贷款购房。

自然，假如你在好几个城市都缴纳了公积金，却难以异地贷款，就能先到住宅公积金管理处申请办理迁移办理手续，将公积金帐户合并后再申请贷款。