1.银行卡支付

先讲大伙儿比较了解的银行卡支付，它分成网上支付与线下支付两种方式。线下推广支付便是通常说的POS收单业务，这里不详细介绍这一具体内容。单挑上支付，依照卡类型，分成信用卡支付，又叫motopay、ePOS，即银行信用卡支付；和储蓄卡支付。依照支付形状，又分验证支付、网上银行支付、便捷支付几类形状。银行发卡平台银支付规定银行卡务必开启线上支付作用，而便捷支付并不一定开启线上支付作用。关键运用支付认证因素（银行账号、登陆密码、手机号码、CVN2、CVV2等），融合安全验证（比如手机验证码），让用卡人进行互联网技术支付。

1.1验证支付

指用户在绑卡时，将卡信息发放给电子商务。那么在支付时，用户不需要再键入这种信息，由电子商务在网络服务器侧保存用户账户信息，例如身份证号码，银行账号，手机号码。在用户支付时，不需要再键入这部分内容，最大就带来个帐号密码或是检验码，就能完成支付。这基本上不会切断用户的使用感受，所以是电子商务自己喜欢的支付方法。但验证支付最让人诟病的便是安全系数。一方面应当向电子商务曝露本人信息，一旦被盗取，资产很容易就被盗取。以及在手机里实行支付，一旦手机被盗，盗取者就能轻轻松松的应用或是转移资金。

1.2便捷支付

便捷支付和验证支付类似，不同之处取决于绑定银行卡以后，有一些银行插口会回到token，后面使用token来作支付凭据，无需提供银行账号信息，那样电子商务不需要当地保存银行账号了。现阶段通常是银联有给予token插口。

1.3网上银行支付

相对而言，网上银行支付要可靠许多。网上银行支付是通过银联或是银行给予支付页面，用户必须要在页面中键入银行账号，登陆密码等认证信息才能够实行支付。绝大多数银行还规定用户应用U盾或者其他安全性硬件配置。但安全与实用永远都是个分歧。网上银行应用会切断用户感受，提升用户应用难度系数。对硬件加密的支付，难以每天带上U盘跑。此外网上银行一般是用在web端，在移动端，内嵌网上银行网页页面，还是挺别扭的。

2.支付步骤

走一个实际的事例瞧瞧吧。例如用户在电子商务系统中购买了200块钱物品，再通过浦发银行银行卡做清算，用的都是便捷支付。这一流程是：

· 用户在投资页面上，下单到交易软件中； 交易软件订单确认确认无误，要求支付系统实现清算。这就是在交易软件做出来的，后边工作中就进入了支付系统软件。

· 用户被引向收款台网页页面，让用户确定支付额度，挑选支付方法，启用支付系统接口。

· 支付系统软件接受到支付要求，认证要求的每个字段名是不是有什么问题，核对无误后，启用支付网关ip实行支付。

· 支付网关ip要求浦发银行银行的便捷支付插口实行支付。

· 支付网关ip接受到支付结论报文格式后，对结论报文格式做分析，获得结论，并把结论告之交易软件。这能通过URL或是RPC启用来达到。

· 商城系统开发接到支付结论后，逐渐实行后面实际操作。假如是支付取得成功，则着手准备出入库。这一步在交易软件中解决，在这里不想做详细介绍。

网上银行支付，和便捷对比，就在那第4步，插进一个流程，将用户导航栏到网上银行网页页面键入支付信息，后面流程是一样的。在现金流上都是一样的。 但在第五步获得返回结果上，一般银行直接就同歩回到，银联是分成同步和异步回到。同时告之提交成功或是不成功，多线程告之扣费取得成功或是不成功。同步控制和异步操作都要调用方提供一个调整的URL详细地址，银联会把主要参数额外在这个地址上。经过分析这种主要参数可以获得执行结果。异步操作一般有2-3秒延迟时间，在于互联网，及其该买卖处理复杂性。

3.现金流

上一节讲的是支付的信息流，那现金流该是如何走的？ 在第三步，会引起现金流。资产从用户个人帐户上转移至电子商务公司账户。自然，银行并不是雷锋，这一笔买卖是要交手续费。资产是即时到账的，服务费一般是按月清算。有按买卖订单数收费的，但大多数就按照支付额度来收费标准。

同行业便捷支付是很简单的情景，下面我们就来逐渐增加难度系数。假如支付系统软件并没有连接浦发银行银行，这对浦发卡，就要走其他支付方法:银联或是第三方支付。

先讲银联便捷。银联所提供的多种多样接入方式，经常说的便捷支付，在银联word里叫商家侧开启token插口。通过这些插口，能够实现同行业和转账资金清算。无论收付款好还是浦发银行还是其它行，可以进行清算。对当地和用户而言，感受是一样的。但在银联侧，后台管理现金流解决却不一样。了解这些现金流，有利于在异常现象下，知道资产究竟跑到哪里了。

假如收付款行都是浦发银行银行，银联发电报文给浦发银行，浦发银行应用内部系统进行2个帐户之间转账，及时进行。

假如收付款好还是其他银行，例如工商银行。银联发命令给浦发银行和工商银行，各自进行分别账户上资金余额的调整，对于个人和电子商务而言，这钱资产算得上落地了。但实际上现金流并不是马上产生。银联会到半夜做清结算后处理工艺该笔资产。这一过程便是金融企业间的清结算了，一般不需要考虑。

假如采用的是第三方支付，对用户而言，解决的操作流程和银联一样。但现金流会不一样。 第三方支付在浦发银行和工商银行一般都会有落地托管资金。 产生买卖后，一般来说不会造成转账资金运作。用户在浦发行的钱会被清算到第三方支付在浦发行的存管账户，但在工商银行把钱，将由第三方支付在工商银行账户打进顾客账户上。 这便减少了转账资金运作成本费。

目前我国关键银行都给予便捷和直连的插口。对电子商务而言，要连接什么银行是一个必须考虑的因素。

4.银联Token支付

一般来说，绝大多数银行都给予直连和网上银行插口，但是不必须对接全部银行。银联和第三方支付也给予直连插口，能够对接中国关键银行。也不是所有银行也被银联适用，这跟银联合作的插口相关，必须在连接时资询银联。从他们应用情况看， 浦发银行储蓄卡、邮储银行银行卡是不兼容的。 此外 交通银行、安全（含原深发）、上海市银行、浦发银行、北京市银行，以上银行卡应通过 这个地址 开启银联线上支付业务流程。

5.连接银行

绝大多数银行所提供的银行卡支付插口，储蓄卡支付和信用卡支付是不一样的。但还有几个热心的银行，能用一套界面与此同时开启储蓄卡和信用卡。提名赞一下这种银行： 宇宙第一大行工商局银行和建设银行。其他人连接中假如也发现了储蓄卡和信用卡用一个接口的，也请尽快告之。 作为我国最保守手机软件精英团队，和银行连接时尽量搞好充足的提前准备。在商务沟通进行、取得银行的api文档后，应该考虑几个问题：专线运输难题、数据加密难题。

6.卡bin

连接银行有一个躲避不掉的难题，便是怎么根据分辨发卡银行？这个时候就需要卡bin。 BIN号即银行标志编码的英文缩写。BIN由6位数字代表，出现在了银行账号前6位，由国际标准化组织(ISO)分给各从业转账接转互换的银行卡组织。银行卡银行账号是标志发卡银行和用卡人信息的号，由下列三部分组成：发卡银行标志编码(BIN号)、发卡银行自定位、检验码。

现阶段，国内 银行卡 依照数据打头的差异各自属于不同类型的银行卡组织，尤其以BIN号“4”字打头的银行卡归属于VISA卡机构，以“5”字打头的归属于MASTERCARD卡组织，以“9”字和“62”、“60”打头的是我国银联，而“62”、“60”打头的银联卡也符合国家标准的银联标准卡 ，能够在海外应用，也是中国的银联近年来关键公开发行的银行信用卡。 绝大多数银行银行账号前6位就可以明确发卡银行和卡类型，却也有非标卡必须6-10位才能够分辨出去。必须维护保养一个卡bin库。配件是一个比较完备的卡bin库， csv格式的。

以上LUHN验证方法，是一种验证银行银行账号是否有效的优化算法，其操作步骤为：

1.从银行账号最后一位数据逐渐，反向将单数位(1、3、5…)求和。

2.从银行账号最后一位数据逐渐，反向将双数位数据先乘于2，假如相乘结果显示二位数，则把它减掉9，再求合。

3.将单数位总数再加上双数位总数，结论应该能被10整除。

在加卡之前先做LUHN，能够排除一部分按错银行账号的现象。但注意，中国有一些银行的银行账号不同时符合各种各样要求。

7.短消息和真实身份验证

一般绑定银行卡实际操作第五步必须银行下发信息验证码。 短消息验证的接口，不一样银行还不一样。有一些银行是短消息和真实身份验证一起做了；有一些银行是能够配备真实身份验证是不是与此同时发信息。也有些较为的奇葩组织，比如有联，接口中给你传身份证信息，可事实上没传也可以的，都不验证身份证信息究竟对吗。这一点在连接方式时要特别注意。

该类接口一般包括如下所示具体内容：

· 版本信息：现阶段接口的版本信息；

· 编码方法： 默认设置全是UTF-8，指传送内容的编码方法；

· 签字和签名方式： 形成报文格式的签字。 并不是所有的字段都要放进签字中，word里会表明哪些字段必须签字；

· 签名算法：形成签名的优化算法，RSA, RSA128， MD5等。

· 商家编码：在方式侧登记注册的商户号。

· 商家订单编号：即发给的渠道订单编号；

· 发送时间：该要求送出的时长。

· 账户和账号类型： 银行卡、银行存折、IC卡等鼓励的账号类型及其相匹配的账户；

· 卡加密信息：如信用卡CVN2，有效期限等。

· 开户行信息：开户银行所在城市及其名字；大多数是没有用的。

· 身份证件类型和身份证号码： 可用作实名认证验证的有效证件，指 身份证件、军人证、护照签证、回乡证、台胞证、警察证、军官证等。不一样银行能够鼓励的证件类型不一样，这个也不是难题。绝大多数便是身份证件了。

· 名字：真实身份，务必个人身份证一致；

· 手机号码：在所属银行申请注册手机号。

系统将回到以上数据库的验证结论。假如验证根据，往往会发信息。但是这并非所有方式就是这样。哪些字段会参加验证、要不要发信息，应注意看接口文本文档。

8.绑定银行卡接口

银联立即绑定银行卡和银行绑卡类似，银联直连绑定银行卡和银行绑卡类似，但是得留意验证接口，仅验证银行账号和名字，不验证身份证号码和手机号码。这就导致第5步不能正常开展。银联仅有到第六步实行绑卡时才做真实身份验证。 因此在处理上，还要做一些调节，来保证和银行的操作流程的一致。 一种处理办法是，对银联，在第五步便开始启用银联接口实行绑定银行卡实际操作，可是在当地标识为预绑定银行卡情况；商家侧发送信息验证码，验证成功后，才把情况设为绑定银行卡取得成功。

银联网上银行绑定银行卡操作起来非常麻烦。客户在电商页面中键入银行账号，然后就被导航栏到银联网页页面上来进行绑定银行卡实际操作，完成后，银联回到一个token做为签订号，用作适用后面实际操作。这重点来了，用户可在银联页面中关联一个其他人卡，而电子商务侧是很难了解这个卡情况的。因此这种方法最好不要用。

9.实名验证

绑定银行卡实际操作有一个很不错的副产物，便是实名验证。经常说的二因素，三要素，四要素验证，能通过这种操作进行。 二因素指名字和身份证号，三要素再加上银行银行账号，四要素则再加上手机号码。看上去，好像银行都应适用四要素验证，但大多数银行接口仅适用三要素，终究手机号码还是很容易变。 自然，实名验证，其实就是二因素验证，是运用数最多的验证了。国内唯一的库要在国家公安部这，由NCIIC承担对外开放给予接口。能够提供如下所示作用：

简项核查：回到“一致”“不一致”“库文件不存在号”

返照核查：回到“一致 纹路相片”“不一致”“库文件不存在号”

人像图片核查：回到“同一人”“不同的人”“库文件不存在号”

官方网接口收费标准是 5元/条。 目前市面上最主要的第三方服务供应商有国政通（简项、返照）、诺证通（简项）、IDface（三接口）等，收费标准简项核查：0.5~2.0元、返照核查为0.8~2.1元、 人像图片核查2.0~8.0元左右。一般都与浏览量相关，量大从优。 自然，这儿一定要注意，涉密人员是无法查出有关信息的。 功能上， XX通一般在200ms内就可以返回结果，一般商业应当是没有问题的。 有的公司还会继续附加给予四要素接口，以XX通为例子，它称为适用绝大多数银行卡四要素验证。可是完成上有点懵，竟然是即时要求银行的接口，这就使得接口延迟时间很高，1秒以上占绝大多数，乃至10秒以上都不少见，基本上没法商业。这样的情况下，不如直接上银联呢。

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需要注意的事项：

1. 验证短消息谁来推送。

2. 连接是指总公司或是支行接口；

3. 是不是适用反复绑定银行卡，反复绑定银行卡返回Token是一样的或是不同类型的？

4. 真实身份验证是三要素或是四要素验证

5. Token和账户是不是同样。