支付体系的概念是什么，其主要构成分析

支付系统软件伴随电商的诞生而发生，为各种电商生产经营完成在线收付款交易，及其管理方法交易资产等服务，是具有一定自觉性内部的系统模块。

一、什么叫支付系统软件

从古至今，每一个商务活动会产生货币的收付款与付款个人行为。人类在漫长长河中，纪录收付款个人行为的形式不断迭代：中国古代的账房先生根据手工记账，工业社会根据收款机机械设备做账……

今日，进入网络时代的我们，商业利益也一同展开了智能化与数字化的演化，变成今日的「电商」。

支付系统软件伴随电商的诞生而发生，为各种电商生产经营完成在线收付款交易及其管理方法交易资产等服务，是具有一定自觉性内部的系统模块。

• 服务平台：进行电商生产活动的核心。
• 业务管理系统：完成服务平台新用户注册、商品定价、活动营销等有关作用。

平台和业务管理系统之间的关系：业务管理系统将客户消费行为通过一些交易订单信息的方式进行纪录，并交货支付系统软件进行修复，最后由支付系统软件进行收付款与付款。

依据央行的现行标准要求，rmb交易解决仅限金融机构及第三方具有支付组织，因而支付系统在完成以上作用时，必须通过外界金融机构、第三方具有支付组织进行交易资产解决。因而，支付系统软件必须具备：

• 统一封装形式处理交易插口，以连接外界交易方式，为业务流程系统实现交易订单管理功能的。
• 依据业务流程系统配置的资金管理标准，在一笔交易有好几个收款人参加的情形下依据资金管理标准进行交易资金自动化技术清算与结算，然后根据已连接的内部交易方式进行划付。
• 帐务记录数据作用，上述交易、清算、清算产生资金变化信息内容，必须支付系统软件根据帐务记录数据作用进行纪录，对交易资金用于统计分析并进行交易资产核查等财务会计作业。

二、支付系统架构图

支付全面的工作职责是解决业务管理系统发起全部交易要求，包括收款台、交易系统软件、支付关键等控制模块，按各控制模块不一样功能的岗位职责，能将支付系统软件分成业务层和支付层两大类。

• 业务层承担为业务管理系统给予收付款的操作面板及其解决业务管理系统递交的交易要求；
• 支付层承担根据支付方式并行处理进行资金收付款、纪录参加交易账户间资产运转状况并依据预订标准对帐户隶属资金用于分拆与合拼。

1. 业务层

业务层包括收款台、交易系统以及会员管理系统三个程序模块：

（1）收款台

收款台即客户日常付款前挑选方式页面，是支付服务平台所提供的基本要素之一，工作职责是帮助业务平台进行支付交易，向客户提供一致的交易感受。一般情况下，针对不同终端类型订制规范化的收款台给到你外界开展启用，确保各终端设备感受一致且对于各端特殊要求、情景来展示不同类型的支付方法。

①收款台的需求场景（界限）一般分为付款与在线充值两大类：

• 付款是指通过各种支付方法对于业务流程订单信息进行付款，比如：消费者在天猫店铺选购一件衣服，订单确认后跳转至支付宝，引导客户挑选相对应的方法（账户余额、蚂蚁花呗、储蓄卡等）开展付款。
• 在线充值即消费者对帐户开展余额充值，比如：账号登录支付宝、手机微信或其它商家已有钱夹对系统余额开展在线充值。

②支付平台的服务模型，分成以下几种关键点：

服务模型这个概念：从支付企业角度来说，服务模型是衡量商家可以用的交易方式（贷款担保收单业务、即时到账等）、支付商品（便捷、网上银行、代缴、POS 等）、签订方法、环节周期时间（T 0、T 1、T N 等）及其利率等关键问题商业综合体；

从电子商务平台角度来说，电子商务公司内部使用的支付系统与支付组织对比复杂性比较低，可以通过参照支付企业服务模型，整理不一样业务流程、不一样交易种类、不一样结算周期和不同支付方式等繁杂要求，构建有效且达到项目需求的服务模型，比如在线充值类交易，具备商城系统的属性业务流程可配置贷款担保收单业务或即时到账等交易种类。

服务模型的层面：

领域/服务项目层面：也就是从业务流程角度考虑对支付设备进行区划。

比如：阿里小额贷款面对领域导出交易、清算、VIP、安全性等工作，并且是不同类型的服务等级划分规范，围绕全部内部系统；一般非支付企业（以电子商务举例），给予即时到账、贷款担保收单业务等，大部分能够满足绝大多数需求场景。

产品层面：根据不同行业交易标底，因为交易价钱、成本与利润差异大，因而在业务方面不同类型的支付方式要有着不同的易用性规范。

一般情况下，产品自身和市场或领域挂勾，比如喜马拉雅fm在对接手机微信/支付宝时，业务流程所在行业为影音视频归属于虚拟物品，因而连接利率为 1%，结算周期为 T 7。

从而可获得，支付企业根据不同产品自身的特点（比如风险性等多种因素）在利率和结算周期上面进行一定的操纵；与此同时，对于高风险行业会到支付方法、方式层进行限制。

销售市场层面：这里「销售市场」是指引导用户应用支付产品与服务的地方，它可能是支付产品价值，亦有可能为有关公司或者服务平台网站。比如某集团子公司、某企业投入的企业及与该企业不相干的外界企业这些，可以分为集团公司、内部结构及其外界等层面。

顾客层面：这里「用户」是指服务项目具体的使用人。可以分为个人客户及客户需求，根据支付系统中的会员管理系统开展区别。

付款方层面：付款放在全部业务流程环节中未关键人物角色，对于付款方客户的特点应构建以支付方式收款人维度的实体模型，比如付款方帐户实体模型、组装是不是宣布、证书等级等因素都决定了付款方付款步骤。

支付方式层面：在电子商务平台，跳转支付操作系统是，收款台依据付款方主要参数标准，从而对此笔支付在收银内可以使用的支付方式来选择。比如在线充值余额不可以信用卡消费时，收款台在付款方付款时仅可呈现储蓄卡等支付方法，喜马拉雅fm取决于支付宝等第三方支付企业互动式，提交订单插口里一般带有做借款分开的主要参数，该主要参数发挥的作用就是能够特定付款方即客户不能应用储蓄卡或卡。

业务渠道层面：业务端所使用的通道，代表了顾客或是业务方和支付全面的交互技术。比如根据 PC 端跳转收款台、根据 App 跳转收款台及其纯接口形式自动跳转这些。

支付方式各种配备：

1. 方式配备：抽象化收款台支付方法类别（第三方、网上银行借记卡、网上银行银行信用卡、个人信用类（蚂蚁花呗、京东白条）等），相匹配每一个类别下配备相对应的落地式方式，再分别从使用场景开展配对（ App、H5、PC 端、微信公众号这些），不同类型的场景中应相匹配不同类型的支付方法。
2. 方式参数配置：在业务火热进行中结合公司实际情况，一部分工作很有可能独立经营，所以在单独经营过程中会计必须就单独业务流程传到各支付方式相对应的密匙及商家 ID 等关键参数信息，以适应业务方必须支付系统软件针对不同商户信息启用相匹配方式收付款主体要求。

（2）交易系统软件

交易系统软件本身是支付系统软件外界解决领域模型的外围系统。因为支付核心系统自身并不是面对业务端且领域模型的多变性与多元性，支付系统软件为了兼顾平稳并能为业务端给予灵便适用，所以需要在支付系统软件表层构建面对业务端解决交易逻辑的交易系统软件。交易系统软件解决业务流程端各种各样交易种类后，将业务信息转化成支付系统软件可识别支付订单信息并导进。

以贷款担保交易为例子，C 端消费者在天猫购买一件商品，取得成功支付后店家开展送货，客户确认收货服务平台将钱款清算给商家。这里设计方案到「贷款担保交易支付」和「确认订单」阶段，与支付系统软件的内部支付与清算流程一一对应：

1. 客户付款完成后相匹配交易的付款取得成功情况；
2. 客户确认收货相匹配交易成功的情况。

从支付和取货减轻能够得知，贷款担保收单业务交易就是讲支付全面的支付核心能力外包装后对外开放适用业务一款产品。

交易系统软件的工作职责：

交易系统软件做为支付全面的通道：

• 首先要连接顶层业务管理系统；
• 次之将支付全面的支付水平抽象化出去，对外开放给予各种交易方法，比如提交订单、支付、改动额度、确定清算、退款、关掉交易及其查看能力等；
• 最终，交易系统软件必须对各种各样交易种类开展界定，比如贷款担保交易、即时到账、在线充值、取现等类型。

交易系统软件的画面（界限）：

• 提交订单：形成交易订单信息，明确交易参加；
• 退款：对于已支付订单开展退款，退款额度不可超过具体支付额度，积分的退款退还原积分兑换账户，与此同时对于退款交易种类，会形成交易订单编号，关系入款订单信息；
• 改动额度：改动交易额度，相匹配形成一个新的支付订单信息；
• 查看：查看交易结论、支付结论；
• 通告：通告顶层业务管理系统交易情况；
• 算费：根据算费分系统测算每单订单服务费。

交易全面的交易种类：

• 即时到账交易：消费者在电子商务平台挑选购买东西提交订单，付款完成后额度立即入商家支付账户或是商家金融机构账户；
• 贷款担保收单业务交易：消费者在电子商务平台挑选购买东西提交订单，有一部分总金额担保金额，顾客付款完成后，贷款担保一部分进到平台方正中间贷款担保账户，未担保金额立即入商家支付账户或是商家金融机构账户；
• 收单业务退款交易：交易双方在达到退款协议后，可对于立即到帐交易，预付款下决心等已支付交易由微信商户平台进行退款要求；
• 普通转账交易：当平台方必须对VIP开展转帐时，根据此接口实现数额的迁移；
• 合拼支付交易：几笔交易订单信息合拼（并笔）付款，适用加入购物车根据不同店家形成订单情景；
• 下订交易：淘宝卖家和顾客达到购买协议，优先支付一部分预付款，这部分预付款在最后付款的时候也可以被应用；
• 取现：顾客将支付账户的账户余额提及顾客绑定银行卡账户，根据支付账户每笔或是大批量付款；
• 冻洁解除冻结：在交易前根据冻洁水平将消费者的一部分资金冻结，确保交易可以正常开展，还可以因为某种原因（账户失窃、司法案件、合规管理等），冻洁客户资产实际操作，确保消费者的财产安全；
• 在线充值：根据支付账户做余额充值，将消费者的储蓄卡账户资产冲到消费者的支付账户账户余额。

交易全面的交易特点分类：

①高效性：

• 全额的即时到账：即时到账类交易，付款后即时到账；
• 一部分确定支付、一部分即时到账：贷款担保收单业务类交易，这儿分成一部分担保的情景，仅有特定额度一部分必须确定清算；
• 全额的确定支付：全额的贷款担保交易，电子商务交易场景中需客户确认收货才能把全部钱款清算给卖家。

②交易全面的支付方式：

• 每笔支付交易：每笔支付个人行为，客户根据一笔订单信息进行付款；
• 合拼支付交易：几笔合拼支付个人行为，客户根据几笔订单信息进行合拼付款；

③业务种类：

• 收单业务交易：支付入款种类交易，付款人收款方各是2个人物角色；
• 在线充值交易：账户在线充值类交易，付款人与收款方全是同一个人，由外界账户到内部结构账户；
• 提款交易：根据账户做取现，付款人与收款方全是同一个人，由内部结构账户到外界账户；
• 退款交易：收单业务入款交易的逆向步骤。

（3）会员管理系统

会员管理系统是完备的支付平台上的极为重要的基础模块之一，负责支付系统软件的内部交易行为主体。会员管理系统收藏了用户在支付系统软件内部结构账号实体线信息内容，为顾客设立了统一的、以VIP ID 为标识VIP基本资料、关联信息内容（VIP和账户、VIP和操作人、VIP与储蓄卡）主视图。

一般情况，VIP在支付系统软件内部结构分成本人VIP和企业客户（默认设置企业客户有商家管理权限），以网购平台为例子，C 端客户为个人VIP，B 端商家为企业客户：

• 一般，企业客户会配备一定的公司主要参数，例如结算周期、插口管理权限、支付方法配备等（开启商家管理权限的情形下）；
• 在大部分互联网企业，支付系统软件仅必须连接支付平台的控制模块，在没有任何单独平台化的情形下，不怎么会发生必须单独的账户管理体系。

2. 支付层

支付层包括支付关键、帐务关键及其结算关键三个部分。

（1）支付关键

下方内容介绍了支付关键的工作职责、界限及其系统架构图三个部分。

支付关键的工作职责：

支付系统软件的工作职责为根据支付关键与后面清结算、财务会计、帐务等功能的统一合作，让前面支付商品能够更关注产品价值的思路，而尽可能减少清算、查账、会员储值等后端服务的衡量及姿势；并且通过规范化的支付命令界定，统一前面支付新产品的支付请求接口，给予融入各种商品所使用的基本支付服务项目。

支付最核心的界限：

• 支付服务项目：负责对后面支付全面的插口开展业务流程外包装，与此同时完成应用好几个支付方法组合在一起支付功能的；
• 支付服务规范：对各个支付类别的支付服务规范开展界定，实际界定为在线充值、取现、内转支付（转帐）、退款等分子种类，以实现对基础服务的流程编排；
• 支付命令：进行订单信息后，根据协议和协议书清单项生产加工得到支付命令，需具备开展后面实际操作处理所有因素信息内容；
• 支付协议书：依据商品开设支付协议书，因而支付协议书的关键因素包括商品码及支付编号，界定着新产品的处理程序、收付款信息内容、相对应的支付方式信息内容。

支付最核心的系统架构图：

如下图，将交易和支付分离，主要目的是凸显出支付全面的关键支付作用，可以为VIP给予丰富多样的支付服务项目：支付关键界定分子支付种类；服务层给予支付业务水平，比如提款、转帐、大红包、抵用券、账户余额、现钱等；商品层可以更关注产品价值的思路，将后端规范化的逻辑性交给支付层和结算层去处理，那样就能做到灵便标准和兼具。

（2）帐务关键

帐务关键功能的为，依据前面业务管理系统的需求设计方案相符的账户种类、管理方法各种账户、纪录账户资产变化等，与此同时，依照企业内部的财务会计标准给予体现各账户间交易资产变化趋势的会计数据；而且承担把自身纪录帐务水流与支付方式结算资金和清算水流进行确认，对查账结论中存在的错漏交易开展错漏解决。

（3）结算关键

结算关键承担维护客户参加交易后的清算、结算规则，并依据已的配置标准进行交易资金清算与结算实际操作。