配图图片来源于Canva
曾记得，2019年全年度财务报告公布后，小赢科技创办人、CEO兼老总唐越称：因为新型冠状病毒所导致的疫情在国外扩散，业务将于2020年第一季度遭受不良影响，预估贷款额将不断下降。
这一次，小赢科技创办人唐越的预测分析应验了。
小赢科技2010年第一季度财报表明：一季度小赢科技主营业务收入5.29亿，同比减少31.9%，属于股东亏损为1.963亿人民币人民币(2770万美金)，而2019年同时期乃为纯收益2.09亿人民币人民币，纯利润狂跌193.78%。此次亏本，是小赢科技自IPO至今发生的初次亏本。
营业收入狂跌以外，小赢科技还遭遇股票退市风险。
先前，小赢科技接到来源于纳斯达克发出提示函，提示函内容是：因为小赢科技的美国存托股(ADS)的成交价小于合规管理规范；自2020年7月1日起，小赢科技即将迎来6个月时间调节其股票价格至合规管理规范。
代表着，小赢科技在6个月（截至2020年7月2日，小赢科技股票价格0.82美金），股票价格和平均股价没恢复正常1.00元左右，那样纽约证券交易所将运行股票退市程序流程。山雨欲来，小赢科技怎样生存？
疫情下，销售业绩减速显著
小赢科技始创于2014年，是一家以大数据技术和信息为驱动，旨在为广大客户提供全方位互联网技术金融服务的金融科技企业，集团旗下有着小赢理财、小赢网金、小赢普惠、小赢卡贷等各个知名品牌。
乘金融科技车风而来，小赢科技创立4年之后迅速在美上市。
2018年9月19日，小赢科技在美国纽约证券交易所竞价交易，股票号为“XYF”，IPO股价列入9.5美金。当日，小赢科技一度上升至20元，变成继宜人贷、信而富、趣分期以后，冉冉上升金融科技新秀。
好景不常，受疫情和市场管理环境危害，小赢科技各类销售业绩减速更加明显。
2020年一季度财务报告表明，平台商谈贷款额做到68.23亿人民币，比同期相比的96.29亿下降29.1%，比往年第四季度环比下降了23.2%。在其中，个人信用贷款总金额46.31亿，占所有贷款额度的67.9%。
营业收入大幅度下降辛酸中，犹在一点高兴。
小赢科技，固定期限合同信贷产品每单借款均值信用额度为15745元，比往年第四季度的14611元增加了7.8%。循环贷款商品每一个客户总金额8582元，比往年第四季度增加了3.8%。并且，截至3月31日，未偿还借款账户余额为143.7亿，对比上年12月31日，未偿还借款账户余额为172.67亿，降低了28.97亿。
大家都知道，销售业绩的根本原因是行业环境危害。小赢科技官方网也表露：营业收入下降主要的原因是为了应对COVID-19采用更加严格的风险政策而造成成交量降低。置身经济下行周期，累加疫情等诸多要素，小赢科技第一季度借款促使量少，发放贷款经营规模再次收拢无可避免。
实际上，经济下滑、疫情战线长产生的影响还立即表现在逾期率的提高上。
疫情期内，各种平台借款的逾期率广泛升高。小赢科技31-90天逾期贷款率是6.71%，91-180天逾期贷款率是7.12%，而同期相比分别是3.56%和5.21%，同期相比各自增加了88.48%和36.66%。而上年12月底这一数据为4.05%和5.11%。
从全部金融科技外部环境看来，许多持牌金融机构、金融科技企业，皆在疫情期内遭遇了一定程度的销售业绩严厉打击。因此，很多人都想减缩裤带、节约开支，仅仅实际效果不是很明显。
岁运并临，开支增涨、用户活跃度降低
因销售市场环境破坏，金融科技平台上半年销售业绩广泛很难看。再者就是，经济低迷，“节约开支”变成金融科技平台的一大难题。
2020第一季度，小赢科技进行和服务费由2019年同期的人民币3.365亿人民币提升26.2％至人民币4.249亿人民币（5,990万美金）。官方网表露，成本费用增涨关键因为循环系统银行信贷的用户获得成本上升，以及通过合拼私募基金给予贷款有关的利息费用提升。
还有，小赢科技一般和期间费用，从2019年同期的人民币5,630万余元提升24.3％至人民币6,990万余元（990万美金），主要原因是付给第三方期货公司的期间费用同比增长。与此同时，市场销售及市场推广费用由2019年同期的人民币30.7100万，降低61.5％至人民币11.8100万（1.7百万），因为疫情爆发后营销和广告支出降低。
不难发现，尽管疫情后小赢科技积极主动降低广告宣传、促销活动等营销推广开支，但是抵挡不住一般和期间费用、进行和服务费等花费的提升，开源系统难、节流阀难是小赢科技一季度盈转亏的主要原因。
自然，客户数量、户人气值度在一定程度上也体现了小赢科技最近的喜和忧。
在客户层面，平台总注册用户数做到4260数万人，总计贷款总数做到573数万人，活跃性贷款人做到42.8万，比2019年第四季度的60.9万下降29.7%。对于此事，小赢科技创办人表述到：“主要在评定贷款人时实施了更加严格标准的，这对在2020年后半年销售市场反跳时减少中后期贷款违约率和提高销售业绩尤为重要。”
除开活跃性用户数量降低以外，产品口碑降低都是小赢科技为先面临的难题。
金融三剑客数据表明：小赢卡贷聚投诉平台投诉率达到10000条，在黑猫投诉平台投诉率也接近5000条；循环再生应用金额的摇钱花（原小赢钱包）在黑猫投诉平台投诉率早已超出1000条，在聚投诉平台也超过800条。
在金融科技平台挑选因素中，绝大多数客户觉得用户评价是决定平台挑选的关键因素。因而，大家经常能看到网络里有些人了解：“这一网络贷款靠谱不靠谱？”，而小赢科技投诉量如此高必定会令人误以为产品品质差，从而影响其服务口碑。
总得来说，成本控制、产品口碑、服务水平全是危害企业营业收入可靠性、可持续发展的关键因素，做的好是市场竞争“神器”，干不好就是一道坎。
下注前沿科技
毫无疑问，人工智能技术、云计算技术、数字货币等网络技术在金融行业的逐步营销推广与应用，克服了金融科技平台关键风险控制的困扰，那也是小赢科技等金融科技平台积极主动增加科技投入的主要原因。
近些年，小赢科技融合大数据技术、深度神经网络等新技术，打造好几个智能化业务流程平台，这一系列高新科技平台的不断涌现，向其构建了强悍的金融科技“环城河”。
WinSAFE智赢风险控制平台、资产处理平台、资产连接平台，这种根据大数据挖掘、机器学习算法、智能推荐算法于一体的智能化业务流程平台，保证了小赢科技高效率进行秒级审核实际操作，还很大的提高了资产和资产连接高效率减少资本成本这些……
还有，疫情期内小赢科技发布AI智能客服，来帮助企业处理账号管理、还贷代缴、服务咨询等多个难题，降低人力成本也提升了贴心服务效率。资料显示：在今年的1月-3月，AI智能客服系统服务项目量近138人次，AI回应准确度达到98% ，AI服务项目处理率超出73%。
如同，小赢科技首席总裁成少勇所讲的：“以往几个季度，大家持续加大系统在风险性构架中的运用，不断获得高端客户，这使得你能够很好地在疫情高峰时段解决系统性风险的升高。
显而易见，高新科技能力已经成为金融科技企业持续发展的推动力和竞争能力。
在这个市场强监管现行政策五花八门、疫情压力之时，小赢科技根据加强高新科技能力，来面对销售市场、客户、资本思考。将来，小赢科技针对人工智能技术、大数据技术、云计算技术、区块链技术等新技术与金融的实践探索就会越来越深层次，以求依靠高新科技能力给自己服务保障。
文/刘旷微信公众号，ID：liukuang110
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