环境
你一定也经常会接到各银行电话推销，能够办理小额贷款/银行信用卡信用卡分期/浦发万用金，或者其它乱七八糟的的名字商品。
又或者是接到通知说，“石头先生，我们会有留意到您这个月收支明细为 X 万余元，请您放心，我这次打电话来并不是来催您还钱的。根据你在本行的高品质个人信用，我们这里能够帮你延迟还款，这钱这个月不用还，下一个月逐渐分期还，只需每一个月还贷 xx 元就可以……” （不陌生么？）
遂问电销人员，你们这个最终年化利率利率是多少?
这时候，一般银行客户经理都是会立即逃避这种情况，美名其曰：“大家免收贷款利息，只收取一定的服务费，根据您这边优良个人信用，如今您有一笔5万额度是可以马上取现的，能分12期还，每月只需XXXX元”。
很有可能搞不懂的同学们，听见银行客户经理同学们的推广，我觉得这利率不算贵，差钱急需还蛮值得的啊。有可能会被套路，就接受坑骗，申请办理了这些借款/分期付款商品。
实例讲解
下面我就以浦发具体案例来算一下，类似商品最终年化利率究竟是是多少。
以上如图所示，是浦发某名字叫做“浦发万用金”的商品，能够看见，取现 10000 元，分 12 期（即分12个月）还款，等额本息还款的贷款还款方式，每月需还贷 929.51 元。
1、骗你，没得商量
基本测算你也许会简单觉得这个利率便是，一共偿还的钱为929.51*12，随后借款本金为10000元，那样年化利率即是：(929.51*12 – 10000)/10000*100%=11.54%，感觉还行啊，不浮夸。
但是实际上，这类优化算法是有问题的，由于你贷款的本钱10000元，并没体验到1年期限，之后每一个月也还了本钱呀。
2、具体年化利率
我们要用在网上比较常见的住房贷款/贷款计算方式[1]来算一下， 如果按年化利率11.54%进行计算， 每月的还贷状况应当如下所示，即每一个月只需等额本金还款886.34，比929.51元少许多。
但是如果每一个月还贷 929.51 元得话， 其利率远不止11.54%，立即依然用那一个贷款计算方式大约估计一下。
好像已有的网络上的专用工具也就只能正方向算，即已经知道利率和贷款本息测算还款计划表， 没有一个专用工具可以从每月还款额度推算借款利率， 基本数次试着获得如下所示类似结论。（注：文中最开始为2017 年写的文章，现在市面上也是有相似的计算方式了，你也可以用后原文中方法进行测算。）
能够看见，年化利率达到20.66%，比以前预期想象中的多太多。
因此电话营销在推销产品时，一般不会立即对你说这一年化利率，由于太高，讲了你可能会不怎么会接纳。
事实上，你借款本金 10000，并没体验到全年，反而是只体验到了1个月，由于1个月以后，你就有偿还一部分本钱(和利息)了。
而且这个利率到底是怎么测算的呢? 为什么会出现前后左右这么大区别？咱们继续。
怎么计算年化利率
1、微信小程序方式
这儿详细介绍一款微信小程序，自己 17 年之后所写的（当时目前市面上可难以获取到），立即点一下下边小程序即可进行。
以上如图所示，立即键入贷款总金额，月还款额度及其还贷月数，就可以测算年化利率。曾经有用户满意度，期待有一个已经知道贷款利率，正方向测算还款协议功能的，因而在此前也把隐私功能给加了，正方向测算机器能分成等额本息还款、等额本金还款及其先息后本贷款一共三种贷款还款方式测算。
正算还款协议
要爱看怎样推论计算步骤的，还记得感受微信小程序后，回家接着看下文的解读哦。
2、Excel 怎么计算
依靠 Excel， 我们可以方便快捷的算出正确年化利率。
excel 测算年化利率
立即运用 Excel 里边的 IRR 函数公式能直接测算，或是全用 RATE函数计算还可以。
- IRR 函数公式：键入立即分期付款数量，及其后边每一期还贷数就可以。
- RATE 函数公式：键入为三个主要参数，各自表明：分期付款数、每月还款额度、贷款总金额。
实际上看 Excel 官方文档获知，Excel 的 IRR 等函数公式是用迭代法来计算的， 实际可以参考一下 Excel IRR 函数公式表明[2]
如果要想要知道用现成专用工具怎么计算这一还贷利率，到这儿就能结束。
当你较为好奇心，其背后到底是怎么计算出来的呢，我们就接着。
尤其是程序员，能够出手试一下哦，能难以实现下列 Excel 里边的 RATE 函数公式？
推论方式
没构思得话，跟随我的节奏，我们一起来。我们一起来正方向推论一下这个等额本息还款利率的计算步骤。
假定贷款总金额为 A， 月利率为 R， 每月还款额度为 M， 把握住一点，借款总金额为本钱*(1 月利率)则无:
推论全过程（变大看）
因此，能够得到第 i 个月的借款状况，上边的公式计算能够简单化一下，由于被减数 M 后面的是一个等比数列，获得第 i 个月后，借款总金额为：
如果知道月利率 R， 要估算每一个月还款额度可以直接根据以上这些公式计算获得，
仍以以上浦发的这个案例为标准，在其中 A=10000, M=929.51，带入上边的公式计算就能计算 R 数值。
可是！上边这一方程式如何解呢？
我们也能跟随 Excel 学嘛，人家都说了是用迭代法，我们也可以哦。
自己写了段小编码迭代更新搜索一下能计算出来。好像这儿会出一道给程序员的面试试题了，嘿嘿。
诸位程序员小伙伴们，看一下用什么方法可以计算出来？我这里暂时不发布自己写的这一段编码，看一下大伙儿有思路? (我反正信了)
根据测算获得，贷款10000元， 每月还款额度数为929.51元的情形下， 月利率为0.017即1.7%， 年化利率即是 20.65% 大部分与文首查到的一致。月利率出来以后， 还款计划表可能就顺理成章可以出来。
>>> monthRate = calcMonthRate(12, 10000, 929.51)>>> print monthRate0.0172138214111>>> print monthRate * 120.206565856934>>> schedules = repaymentSchedules(12, 10000, monthRate)>>> for s in schedules: print s...[1， \'929.49\'， \'172.14\'， \'757.35\'， \'9242.65\'][2， \'929.49\'， \'159.10\'， \'770.39\'， \'8472.26\'][3， \'929.49\'， \'145.84\'， \'783.65\'， \'7688.61\'][4， \'929.49\'， \'132.35\'， \'797.14\'， \'6891.47\'][5， \'929.49\'， \'118.63\'， \'810.86\'， \'6080.61\'][6， \'929.49\'， \'104.67\'， \'824.82\'， \'5255.79\'][7， \'929.49\'， \'90.47\'， \'839.02\'， \'4416.77\'][8， \'929.49\'， \'76.03\'， \'853.46\'， \'3563.31\'][9， \'929.49\'， \'61.34\'， \'868.15\'， \'2695.16\'][10， \'929.49\'， \'46.39\'， \'883.10\'， \'1812.06\'][11， \'929.49\'， \'31.19\'， \'898.30\'， \'913.76\'][12， \'929.49\'， \'15.73\'， \'913.76\'， \'0.00\'
能够得知，上边的还款计划表跟最初在网上根据房屋贷款计算所得到的一致，大家再来说说，招行的有一个现金分期业务流程。
上边的分期费率12期， 0.75%(表层的月息=(3270*12-36000)/36000/12)，申请办理分期付款36000，每月还贷3270。根据上边的公式计算，我们来看一下具体的利率状况，月息等同于 1.35%，年化利率 16.2%，比表面积的年利率(0.75%*12=9%)高许多。
>>> calcMonthRate(12, 36000, 3270)
0.013513565063476562
>>> calcMonthRate(12, 36000, 3270)*12
0.16216278076171875
小科普
最终，再来一个小科普，对于贷款年化利率，有数字做为分隔线，24% 和 36%。
- 借贷双方合同约定的年利率不得超过年化利率24%，借款方要求贷款人按照合同约定利率计提利息的，人民法院应予支持。
- 借贷双方合同约定的年利率超出年化利率36%，超出一部分利息约好失效。贷款人要求借款方返还已收取的超出年化利率36%的部分利息，人民法院应予支持。
结束语
因此，小伙伴们，下一次金融机构再打电话给你，你了解如何应对了啊？再也不需要被所说手续费年利率（表象）所蒙蔽了啦！
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