近期有一个网民留言板留言说：他以前申请办理了一笔个人住房贷款，借款利率是4.9%，现阶段借款的账户余额剩余40万余元；自身身旁这时正好有40几万块储蓄，但是近期金融机构的银行理财经理为他强烈推荐了一款投资理财产品，回报率5.2%，安全风险R3，他以前在金融机构选购的投资理财，每一次都能按时兑现，因而想问下说，该笔钱应当应该立即归还借款或是选购投资理财产品，哪个更为划得来？
二者的利息差
4.9%的借款利率，如果我们依照五年的限期测算，借款40万余元，那麼等额本息（每一个月的信用卡还款额度一样）的贷款还款方式下，总利息约为5.18万余元；等额本息本金（每月还贷额度下降）的贷款还款方式下，总利息约为4.98万余元。
5.2%的投资理财利率，五年的总盈利又是多大呢？40万余元*（1 5.2%）^5=6.44万元。单单从利息上看，显而易见挑选投资理财的利息远远地高过借款的利息，应当投资理财产品更强。
针对以上結果，很多人会觉得困惑，由于一般情形下，金融机构的借款利息更高一些才正常的，往往相反，除开投资理财的回报率略高以外，还有一个很重要的缘故：无论等额本息或是等额本息本金，每一个月的信用卡还款额度都包含一部分本金，而归还的本金并不记入下一期计息，伴随着每一期本金的降低，大家还贷利息是急剧下降的；而针对投资理财来讲，五年内每一年大家的本金却一直全是增长的（今年的盈利记入下一期的本金），这就是为什么最后投资理财的盈利会高过借款的利息的缘故。
是不是要提前归还？
实际上这个问题，是许多住房贷款客户都是会面对的问题，针对此类情况来讲，我的建议是不用提前归还，尤其是等额本息的贷款还款方式（等额本息早期关键归还的是利息，而全部金融机构默认设置的贷款还款方式全是等额本息）。金融机构的住房贷款计息标准跟蚂蚁借呗的计息标准是一样的，每一期的利息是依照剩下的本金测算（跟账单分期的计息标准不一样，账单分期的计息标准是每一期归还一部分本金，可是每一期的计息全是依照起初的本金额开展计息，而不是剩下的本金计息），因此在借款二三十年的情形下，你早期关键全是在归还利息，你后面提前还的实际意义不了，大家以上测算盈利与借款利息的差值并不大，很核心的一个关键因素是我们都以5年测算，如果是住房贷款30年限的最终五年提前归还，那亏损的水平更高。
所以说在有高过借款利率的投资理财产品或是大额存款存有的情形下，不必去提前归还住房贷款，尤其是公积金房贷3.25%利率的情形下，这一利率也是无可比拟，提前归还，非常非常的因小失大。除此之外不提前归还，还有一个益处，你生活中有一笔随时随地可以使用的资产，这一资产除开紧急以外，一旦临时性有好的投资机会，你还是能有望参加，而提前归还了，则哪些参加的可能也没有。
汇总
当然，大家并不是说就彻底不激励提前还贷，假如说你住房贷款的利率非常高，例如在6.5%乃至7%的情形下，这时身旁如果有资产自然提前归还了，终究一般的低风险投资难以做到这一利率水准，这类高利率的情形下，有资产越快归还越好。
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